[P2P대출/투자] 에잇퍼센트(8Percent, 8퍼센트) 투자자 여러분 혼합상환 채권에 대해서 아시나요? :D

<바쁘신 분들을 위한 요약>

1. 알게 모르게 추가된 개인채권에 대한 혼합상환방식이 공지된 방식이 아주 별로다.
2. 혼합상환채권이 과연 투자자 입장에서 좋은 것인가?
- 혼합상환이란 대출액의 95%까지 만기일시상환으로 설정하고 나머지 5%를
  1년동안 분할상환할 수 있는 상환방식이다.
- 예를들어 아래와 같은 사례가 발생하면 과연 어떻게 생각해야할까?
   > 사례 1, A씨는 5천만원을 대출 받으면서 20% 분할상환, 80% 일시상환을 걸면
     1년동안 천만원을 상환하고 나머지 4천만원을 재 대출 혹은 일시 상환으로 변제 할 수 있다.
   > 사례 2, B씨는 A씨와 동일한 조건으로 대출 받았지만 6개월만에 먹튀를 했다.
3. 수동 투자에서 해당 내용을 쉽게 볼 수 없다.
- 채권 리스트에서 비율과 상환방법 안나옴
- 채권 상세 페이지에서 비율이 나오지 않음.(글만 나옴)
4. 자동 투자자는 그런거 못 고른다 그냥 다 투자하게된다.(설정x)

과연 여러분은 어떻게 생각하시나요?

안녕하세요. Brian입니다.

저는 지난 2015년 연말부터 에잇퍼센트에 투자를 하는 사람입니다. :D
(현재는 에잇퍼센트, 렌딧, 피플펀드 세 곳에서 투자하고 있습니다)

예전부터 자동 분산투자(초기엔 5만 원이 최소 금액이었죠)가 있는 에잇퍼센트가 좋아 작년 연말까지 돈이 남을 때마다 틈틈이 집어넣고 자동분산투자를 하는 형태로 대략 160만원가량 투자를 하고 있었습니다.

얼마 전에 지인과 P2P 대출/투자에 관해서 이야기하던 중 에잇퍼센트 이야기가 나와 에잇퍼센트 좋은 것 같다고 어필하던 와중에 지인이 '혼합상환'에 대해서 이야기하더군요.

※ 출처: 에잇퍼센트 홈페이지(https://8percent.kr/investments/) / (캡처)2018-01-05 16:11

제가 기억하는 마지막 버전에서 '혼합상환'은 주로 기업채권에만 설정하고 개인 채권에서는 '원금분할상환'만 되는 것으로 알고 있었는데, 이게 개인 채권에도 런칭했다는겁니다.

너무 놀란 나머지 이메일을 찾아보니 '2017년 5월 P2P금융 가이드라인 안내' 메일에 아래와 같이 안내되었더군요.

※ 출처: 고객 안내메일 "P2P금융 가이드라인에 따른 변동사항 등 안내" 수신 이력 / 2017-05-22 19:34

※ 출처: 고객 안내메일 "P2P금융 가이드라인에 따른 변동사항 등 안내" 본문 / 2017-05-22 19:34

쭉- 보시면 규제 한도와 투자금 관리 부분 내용이 언급되다 쌩뚱맞게 서비스 업데이트 관련 안내가 뜹니다.

가이드라인에 대한 안내 메일에 대출 상환방식 추가에 대한 내용을 삽입한 겁니다.

저는 당연하게 규제로 인한 변경 점만 언급한 줄 알았던 메일에 8줄(줄 바꿈 포함 10줄)짜리 안내가 추가되었는데,
이 혼합 상환 방식을 기존 원리금 균등 상환 방식이랑 비교하면 아래와 같습니다.

※ 출처: 에잇퍼센트(공식 블로그) 8퍼센트 서비스 업데이트 소식 안내 / 2017-05-24 11:06

음... 감이 잘 안 오시는 분들을 위해 FAQ를 보면 아래와 같습니다.

※ 출처: 에잇퍼센트(FAQ)대출관련 질문 > 혼합상환방식은 무엇인가요? / (캡처)2018-01-05 16:33

자 그럼 싹 정리하자면 다음과 같습니다.

대출자 분들은 에잇퍼센트에서 혼합상환방식으로 대출을 받을 수 있는데,
대출액의 5%를 제외한 95%에 대해서 만기일시상환을 걸 수 있다는 겁니다.
하지만 대출자의 신용과 채무 상태에 따라서 만기 시 재대출이 가능하므로 별 사고만 안 치면 재대출도 가능한 거죠.

예를 들어서 A씨는 5천만원을 대출받으면서 20%는 분할상환을 80%는 만기일시상환을 한다고 했을 때,
A씨는 1년 동안 천만원만 꾸준히 갚으면 나머지 4천만원을 다시 대출받아서 변제할 수 있다는 이야깁니다.

이런 시나리오는 뭐 나쁘진 않습니다.
하지만 A씨랑 동일한 조건으로 대출받은 B씨는 꾸준히 갚다 6개월 만에 먹튀를 했다고 생각해봅시다.

자 그럼 1년동안 원금의 20%인 천만원도 못 받았고, 추가로 아직 시작도 못한 4천만원도 못 받는 겁니다.
물론 B씨가 도망갈 사람이라면 원금분할상환을 했어도 날려 먹는 건 매한가지 맞습니다.

하지만 최소한 배라도 덜 아프겠죠. 그리고 더 빨리 에잇퍼센트에서 추심이 가능해 질겁니다.
저는 무엇보다 저렇게 중간에 튈 수 있는 사람 막으려고 원금분할상환을 걸어놨다고 생각했습니다.

뭐 여러가지로 장/단점이 있는 것이겠지만 일단 저런 혼합상환 방식의 대출이 현재 대출건수의 대부분인 것 같습니다.
잘 살펴보면 개인대출 리스트에서 혼합상환 여부와 혼합상환 비율은 홈페이지에서 나오지 않습니다.

※ 출처: 에잇퍼센트 홈페이지(https://8percent.kr/investments/) / (캡처)2018-01-05 16:49

결국에는 사용자들은 직접 들어가서 혼합상환 비율을 눈으로 측정하고 투자해야 하는데, 이것도 비율은 나오지 않고 글만 나옵니다.

※ 출처: 에잇퍼센트 홈페이지(https://8percent.kr/investments/) / (캡처)2018-01-05 16:53

결국 수동 투자로 걸러가면서 투자하려면 하나하나 모든 대출 상품을 확인하고 비율을 계산해가면서 직접 투자하셔야 합니다.

그럼 제가 정말 좋다고 엄청 칭찬하던 자동분산투자에서는 어떻게 관리되고 있을까요?

※ 출처: 에잇퍼센트 홈페이지(https://8percent.kr/my/auto_invest/) / (캡처)2018-01-05 16:57

없어요 그런거! 설정하는 것은 그냥 등급과 비용밖에 없습니다! 나머진 그냥 다 때려 박습니다.받아랏! 내 돈!

자동투자 초기부터 기업투자 막는 옵션 좀 넣어줬으면 좋겠다고 그렇게 이야기해도 안 넣어줬는데 이런걸 바로 넣어줬을리가 있을까요? 기업투자 끄는 옵션이 없는 건 참아도 이건 아닌 것 같습니다.

사실 저는 이 사실을 이번주에 알고나서 바로 에잇퍼센트에 문의했는데, 답변도 아주 재밌습니다.
그 내용은 이번 글이 너무 길어져서 :D 이런 일이 있었다! 라는 것 먼저 알려드리고 다음에 잘 정리해서 올려보도록 하겠습니다.

여러분들은 에잇퍼센트에서 운영하는 혼합상환 채권에 대해서 어떻게 생각하시나요?

긴 글 읽어주셔서 감사합니다.

덧. 도움이 되셨으면 리스팀 부탁드려요! 많은 분들의 생각이 궁금합니다 :D